Titre de l’article

Nom Auteur

doi:10.xxxx

Résumé

L’émergence des établissements de monnaie électronique (EME) en République démocratique du Congo interroge leur contribution au développement du commerce électronique. Pour y répondre, une approche mixte, qualitative et quantitative, a été déployée : entretiens avec les acteurs du secteur, enquête auprès de 656 utilisateurs à Kinshasa, et modélisation économétrique probit. Les résultats montrent que les cartes bancaires traditionnelles dominent encore les paiements en ligne, mais la monnaie mobile progresse rapidement, avec une multiplication par 2,5 des demandes d’intégration d’API entre 2020 et 2022. L’âge et la connaissance du système influencent positivement l’adoption, tandis que le faible taux de bancarisation et l’accès limité aux API freinent l’expansion. Ces constats confirment que la RDC se situe dans la phase des innovateurs selon la théorie de la diffusion de Rogers. Pour que les EME deviennent un véritable levier d’inclusion, des réformes réglementaires (ouverture des API, baisse des commissions) et des investissements dans l’éducation numérique sont nécessaires.

Abstract

The emergence of electronic money institutions (EMIs) in the Democratic Republic of the Congo raises questions about their contribution to the development of e commerce. To address this, a mixed qualitative and quantitative approach was deployed: interviews with sector stakeholders, a survey of 656 users in Kinshasa, and probit econometric modelling. Results show that traditional bank cards still dominate online payments, but mobile money is growing rapidly, with a 2.5 fold increase in API integration requests between 2020 and 2022. Age and system knowledge positively influence adoption, while low banking penetration and limited API access hinder expansion. These findings confirm that the DRC is still in the innovator phase according to Rogers’ diffusion theory. For EMIs to become a true driver of financial inclusion, regulatory reforms (opening APIs, lowering commissions) and investment in digital education are needed.

Références

Agarwal, A., & Assenova, V. A. (2023). Mobile money as a stepping stone to financial inclusion: How digital multisided platforms fill institutional voids. Organization Science. https://doi.org/10.1287/orsc.2022.16562
ARPTC. (2020). Liste des entreprises autorisées à fournir des services internet en RDC. Autorité de Régulation de la Poste et des Télécommunications du Congo. Récupéré de https://deskeco.com/2020/12/15/rdc-larptc-publie-la-liste-de-19-operateurs-autorises-fournir-lacces-internet
ARPTC. (2022). Observatoire du marché de la téléphonie mobile – Rapport annuel T4-2022. Autorité de Régulation de la Poste et des Télécommunications du Congo. Récupéré de https://arptc.gouv.cd/app/uploads/2023/04/Rapport-Observatoire-de-marche-T4-2022.pdf
Banque Centrale du Congo. (2011, 11 novembre). Instruction n° 24 relative à l’émission de monnaie électronique et aux établissements de monnaie électronique. Récupéré de https://legalrdc.com/wp-content/uploads/2020/06/Recueil_des_textes_reglementaires_Microfinance_19_08_2019_12H.pdf
Batista, C., & Vicente, P. C. (2021). Linking mobile money networks to “e-ROSCAs”: An experimental study. Science Advances, 7(1), eabc5831. https://doi.org/10.1126/sciadv.abc5831
Boateng, R., & Sarpong, M. Y. P. (2019). A literature review of mobile payments in Sub-Saharan Africa. In Y. Dwivedi, E. Ayaburi, R. Boateng, & J. Effah (Eds.), ICT unbounded, social impact of bright ICT adoption (IFIP Advances in Information and Communication Technology, Vol. 558). Springer, Cham. https://doi.org/10.1007/978-3-030-20671-0_9
Bounie, D. (2000). Monnaie, typologie des systèmes de paiement électronique et enjeux bancaires. Systèmes d’Information et Management, 5(1), 3. Récupéré de https://revuesim.org/index.php/sim/article/view/76
Chaix, L. (2013). Le paiement mobile : modèles économiques et régulation financière. Revue d’économie financière, 112, 277-298. https://doi.org/10.3917/ecofi.112.0277
CNUCED. (2021). B2C e-commerce index 2021. Conférence des Nations Unies sur le commerce et le développement. Récupéré de https://unctad.org/system/files/official-document/tn_unctad_ict4d20_en.pdf
Dalton, P. S., Pamuk, H., Ramrattan, R., Uras, B., & van Soest, D. (2023). Electronic payment technology and business finance: A randomized, controlled trial with mobile money. Management Science. https://doi.org/10.1287/mnsc.2023.4821
David-West, O., Oni, O., & Ashiru, F. (2021). Diffusion of innovations: Mobile money utility and financial inclusion in Nigeria. Insights from agents and unbanked poor end users. Information Systems Frontiers, 23(6), 1753-1773. https://doi.org/10.1007/s10796-021-10196-8
Giraud, P. (2004). La monnaie électronique. Presses Universitaires de France. Récupéré de https://unesdoc.unesco.org/ark:/48223/pf0000140741
GSMA. (2020a). State of mobile internet connectivity in Sub-Saharan Africa. GSMA Intelligence. Récupéré de https://www.gsma.com/solutions-and-impact/connectivity-for-good/mobile-for-development/gsma_resources/the-state-of-mobile-internet-connectivity-in-sub-saharan-africa/
GSMA. (2020b). The mobile economy: Sub-Saharan Africa 2020. GSMA Intelligence. Récupéré de https://www.gsma.com/solutions-and-impact/connectivity-for-good/mobile-for-development/blog/trends-in-employment-in-the-mobile-industry-in-sub-saharan-africa-did-covid-19-have-an-impact/
GSMA. (2022). Le point sur le secteur : les services de mobile money dans le monde. GSMA Intelligence. Récupéré de https://www.gsma.com/solutions-and-impact/connectivity-for-good/mobile-for-development/gsma_events/deep-dive-two-state-of-the-industry-report-on-mobile-money-2022/
Hassan, M. M., & Lee, G. (2021). Online payment options and consumer trust: Determinants of e-commerce in Africa. International Journal of Entrepreneurial Knowledge, 9(2), 1-13. https://doi.org/10.37335/ijek.v9i2.121
Hornuf, L., Safari, K., & Voshaar, J. (2025). Mobile fintech adoption in Sub-Saharan Africa: A systematic literature review and meta-analysis. Research in International Business and Finance, 73, 102529. https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2024.102529
Investopedia. (s.d.). E-commerce. Dans Investopedia. Récupéré le 11 avril 2026 de https://www.investopedia.com/terms/e/ecommerce.asp
Joseph, E. S., Chegere, M. J., & Mdadila, K. (2026). Financial inclusion in Sub-Saharan Africa: Does the mobile money adoption matter? Scientific African, 32, e03282. https://doi.org/10.1016/j.sciaf.2026.e03282
Laudon, K.C., & Traver, C.G. (2016). E-commerce : Business, Technology, Society (12th Edition). Pearson.
République Démocratique du Congo. (2023). Code du numérique. Journal Officiel. Récupéré de https://droitnumerique.cd/wp-content/uploads/2024/08/Code-du-numerique-I-RD-Congo.pdf
Rogers, E. M. (1962). Diffusion of innovations. Free Press.
Tirole, J. (2008). The theory of corporate finance. Princeton University Press. Récupéré de https://cart.press.princeton.edu/theory-of-corporate-finance-hb.html
Udukayendji, P. M., Gimuanga, F., Senge, K., Makwaya, S., & Eyenga, M. (2024). Inclusion financière en République Démocratique du Congo : Déterminants de l’adoption de mobile money par les ménages dans la ville-province de Kinshasa. Congo Research Papers. https://doi.org/10.59937/AILS4149
Wooldridge, J. M. (2018). Introductory econometrics: A modern approach (7th ed.). Cengage Learning.
World Bank. (2017). Global Findex database 2017. World Bank Group. Récupéré de https://microdata.worldbank.org/metadata/export/3240/ddi